หากกล่าวถึงประกันชีวิต ประกันชีวิตแบบบำนาญ ถือได้ว่าเป็นที่รู้จักกันน้อยหรือให้ความสนใจกันไม่มากสำหรับคนที่ต้องการลงทุนในประกันชีวิตแล้วต้องการผลตอบแทนแบบทันใจเพราะต้องจ่ายเบี้ยระยะยาว แถมกว่าจะได้เงินคืน ต้องรอไปจนถึงตอนเกษียณ แต่หากพิจารณาให้ดีๆจะพบว่า ประกันชีวิตแบบบำนาญเองนั้นก็มีจุดเด่นที่น่าสนใจ ไม่แพ้ประกันชีวิตแบบอื่นๆเลย

ประกันบำนาญ หรือ ประกันชีวิตแบบบำนาญ

ถือเป็นประกันชีวิตประเภทหนึ่งที่เน้นผลตอบแทนมากกว่าความคุ้มครอง ซึ่งเรามักจะคุ้นเคยกันส่วนใหญ่เป็น ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์มักจะมีผลตอบแทนหรือ “เงินคืน” ทยอยจ่ายคืนมาให้ระหว่างช่วงเวลาที่อยู่ในสัญญาความคุ้มครอง แต่สำหรับประกันชีวิตแบบบำนาญนั้นจะไม่มีเงินคืนให้ระหว่างทาง เพราะจะจ่ายเป็นเงินบำนาญ จำนวนเท่าๆกันทุกปี เมื่อเริ่มเกษียณ (อายุ 55, 60 หรือ 65 ปี) ไปจนถึงอายุ 85 หรือ 90 ปี แทน ตามสัญญาโดยที่เราต้องจ่ายเบี้ยตั้งแต่เริ่มทำประกัน ไปจนถึงปีสุดท้ายก่อนถึงอายุเกษียณ หรืออาจจะจ่ายเบี้ยตามระยะเวลาที่แบบประกันกำหนด แล้วแต่แบบประกันของแต่ละบริษัท

ประกันบำนาญเหมาะกับ คนที่ต้องการวางแผนการเงินไว้ใช้หลังเกษียณในจำนวนที่แน่นอน สามารถรับความเสี่ยงได้น้อยกว่าการลงทุนเพื่อการเกษียณช่องทาง อื่นๆ ต้องการสิทธิประโยชน์ในการป้องกันความเสี่ยง (ต้องการความคุ้มครองชีวิต) และต้องการสิทธิประโยชน์ในการลดหย่อนภาษี

ข้อดีของประกันบำนาญ

– เป็นการออมเงินที่การันตีเงินที่จะได้รับหลังเกษียณอายุ โดยการออมเพื่อเกษียณอายุเป็นการออมเงินระยะยาวที่ต้องมีวินัยในการออมเป็นอย่างมาก ลำพังหากเราออมเงินด้วยตัวเอง เราอาจออมไม่ได้ตามเป้าหมาย ดังนั้นเมื่อทำประกันบำนาญ เราจึงแน่ใจได้ว่า เราจะมีเงินส่วนหนึ่งสำหรับการเกษียณอายุอย่างแน่นอน

– เงินส่วนมากที่เราจะได้รับหลังเกษียณอายุมักจะเป็นเงินก้อน เช่น เงินจากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ เงินก้อนที่ได้จากประกันสะสมทรัพย์ที่ครบกำหนด หรือแม้แต่เงินจากกองทุนรวมต่างๆ เช่น LTF และ RMF ก็เป็นเงินก้อน ทำให้มีคำกล่าวว่า ช่วง 5 ปีแรกของการเกษียณอายุจะเป็น Honey Moon Period ของการเกษียณอายุ เนื่องจากจะมีเงินก้อนออกมามากพอสมควร ทำให้หากเราไม่มีการบริหารจัดการเงินก้อนสุดท้ายนี้ที่ดีพอ เงินอาจจะหมดก่อนที่เราจะสิ้นอายุขัยได้ ดังนั้นการมีเงินจากประกันบำนาญ ก็จะทำให้เรามีเงินได้ที่แน่นอนที่จ่ายออกมาให้เราเป็นประจำทุกปี อย่างน้อยๆ ก็มั่นใจได้ว่ามีเงินส่วนนี้ ที่เป็นเงินเกษียณที่แน่นอนของเรา

– ได้ความคุ้มครองชีวิต กรณีที่ผู้เอาประกันจากไปก่อนวัยอันควร โดยสามารถระบุผู้รับผลประโยชน์ได้ตามที่ต้องการ นอกจากนี้ผลประโยชน์ที่ได้จากกรมธรรม์ประกันชีวิตจะได้รับยกเว้นภาษี

– เบี้ยประกันบำนาญ สามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ตามที่กฎหมายกำหนด

ข้อจำกัดของประกันบำนาญ

ได้รับผลตอบแทนที่ค่อนข้างต่ำ เฉลี่ยอยู่ที่ 2 – 3% ซึ่งอาจจะไม่ชนะเงินเฟ้อ และความคุ้มครองชีวิตที่ได้อาจไม่สูงมาก จึงไม่เหมาะกับคนที่ต้องการทุนประกันสูงๆ เพื่อคุ้มครองภาระทางการเงิน

ซึ่งความคุ้มค่าหรือไม่นั้นก็ขึ้นอยู่กับเป้าหมายทางการเงินของคุณเป็นหลัก ต้องถามตัวเองก่อนว่า ต้องการอะไร มีเป้าหมายการเงินอย่างไร และความสามารถในการรับความเสี่ยงเท่าใด ซึ่งประกันบำนาญมีไว้เพื่อการวางแผนเกษียณอายุที่เหมาะกับผู้ที่ต้องการรายได้แบบบำนาญที่จ่ายออกมาเป็นจำนวนที่แน่นอน ในระยะเวลาที่แน่นอน พร้อมทั้งได้ความคุ้มครองชีวิตและสิทธิลดหย่อนภาษี และเป็นทางเลือกที่ค่อนข้างเสี่ยงน้อยกว่าทางเลือกอื่นๆ หากคุณมีความต้องการเช่นที่ได้กล่าวไป ประกันบำนาญก็จะตอบโจทย์ความต้องการของคุณได้

Author: ผู้เชี่ยวชาญการเงินการลงทุน ซ่าอินไทย

ติดตามข่าวสารการเงินการลงทุนทุกรูปแบบได้ที่นี่