สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) อยู่ที่ว่าเป็นสินเชื่ออเนกประสงค์ไม่จำเป็นจะต้องมีหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน ความจำเป็นที่จะต้องการใช้เงินในกรณีฉุกเฉิน หรือการประกอบธุรกิจส่วนตัวซึ่งสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีในปัจจุบันนั้นมีทั้งธนาคารและสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร (Non-Bank) ให้บริการกันอย่างแพร่หลาย
ผู้ให้สินเชื่อมักจะพิจารณาอนุมัติสินเชื่อให้กับบุคคลที่มีความมั่นคงในอาชีพหรือรายได้เช่นพนักงานประจำข้าราชการรวมไปถึงผู้ประกอบธุรกิจส่วนตัวโดยจะต้องมีประวัติทางการเงินประวัติการชำระเงินที่ผ่านมาอยู่ในเกณฑ์ดีสะท้อนให้เห็นถึงความสามารถในการที่จะจ่ายชำระหนี้ได้ตามสัญญา
ตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) กำหนดให้ผู้ให้สินเชื่อสามารถอนุมัติวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลได้สูงสุดประมาณ 5 เท่าของรายได้ เช่น ผู้ขอสินเชื่อมีรายได้ 20,000 บาทต่อเดือน จะสามารถขอวงเงินกู้สินเชื่อส่วนบุคคลได้ไม่เกิน 100,000 บาท และกำหนดให้คิดอัตราดอกเบี้ยรวมกับค่าธรรมเนียมไม่เกิน 28% ต่อปี ด้วยวิธีการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก สามารถกำหนดระยะเวลาผ่อนชำระหนี้ได้ระหว่าง 12 – 60 เดือน
ผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลในปัจจุบันส่วนใหญ่จะมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันตามวงเงินกู้ส่วนใหญ่วงเงินกู้เพิ่มสูงขึ้นอัตราดอกเบี้ยก็จะลดลง เช่น วงเงินกู้ไม่เกิน 100,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 28% ต่อปี วงเงินกู้ระหว่าง 100,000 – 300,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 26% ต่อปี และวงเงินกู้สูงกว่า 300,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 23% ต่อปี เป็นต้นแต่สถาบันการเงินนั้นจะกำหนดภายใต้กรอบที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดไว้
ข้อดีของสินเชื่อส่วนบุคคล
สินเชื่อส่วนบุคคลนั้นมีข้อดีมากมายครับ โดยเฉพาะระยะเวลาในการผ่อนชำระคืนที่ค่อนข้างยาวนาน อาจจะได้มากถึง 60 เดือน ส่งผลให้ภาระในการผ่อนชำระแต่ละเดือนนั้นค่อนข้างไม่สูงมาก ผ่อนกันสบาย ๆ ยาว ๆ ไปเลยครับ แต่หากคุณสามารถชำระต่อเดือนได้มากกว่ายอดขั้นต่ำ ก็จะยิ่งทำให้ระยะเวลาในการผ่อนและอัตราดอกเบี้ยที่ถูกเรียกเก็บน้อยลงไปด้วย เพราะโดยปกติสินเชื่อส่วนบุคคลจะเป็นดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ยิ่งเงินต้นน้อยลงเท่าไหร่ดอกเบี้ยก็จะน้อยลงตามไปด้วยเท่านั้นครับ
ข้อเสียของสินเชื่อส่วนบุคคล
มีข้อดีก็ต้องมีข้อเสียเช่นเดียวกัน อย่างแรกเลยคือ อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อส่วนบุคคลนั้น โดยทั่วไปมักจะสูงมาก ๆ ประมาณ 28% ต่อปี เรียกได้ว่าสูงที่สุดในหมู่มวลสินเชื่อทุกประเภทที่มีเลย นอกจากนี้การคิดคำนวณดอกเบี้ยนั้นก็จะคิดคำนวณเป็นรายวันด้วย ยิ่งเลือกผ่อนชำระนานเท่าใด จำนวนดอกเบี้ยที่จะต้องจ่ายก็จะมากขึ้นไปเท่านั้น จะเห็นได้ว่าระยะเวลาการผ่อนที่นานนั้นแม้จะเป็นข้อดี ก็สามารถเป็นข้อเสียได้เช่นเดียวกัน เพราะมันจะทำให้ภาระหนี้สินที่คุณมีเพิ่มสูงขึ้นอย่างน่าตกใจ เผลอ ๆ อาจจะกลายเป็นดอกทบต้นเลยก็เป็นได้
แต่ข้อเสีย คือ มีการจำกัดรายได้ขั้นต่ำของผู้ขอสินเชื่อ ทำให้ผู้ที่มีรายได้ต่ำกว่าเกณฑ์ขาดโอกาสในการขอกู้สินเชื่อส่วนบุคคล และหากมีการผิดนัดชำระหนี้จะมีค่าปรับและค่าติดตามชำระหนี้ค่อนข้างสูง ดังนั้น หากผู้ขอสินเชื่อไม่มีวินัยและการวางแผนการเงินที่ดี อาจผิดชำระหนี้จนถูกฟ้องร้องดำเนินคดีตามกฎหมายได้
Author: ผู้เชี่ยวชาญการเงินการลงทุน ซ่าอินไทย
ติดตามข่าวสารการเงินการลงทุนทุกรูปแบบได้ที่นี่
