สถานการณ์หนี้สินครัวเรือน ซึ่งเป็นหนี้สินส่วนบุคคลในประเทศไทยมีความน่ากังวลอยู่ไม่น้อย ทั้งข้อมูลจากธนาคารแห่งประเทศไทย ระบุว่าปัจจุบันหนี้ครัวเรือนไทยสูงเป็นอันดับ 2 ของเอเชีย ใครจะก่อหนี้หรือกำลังจะเป็นหนี้เพิ่ม คงต้องทบทวนให้แน่ใจว่าเราพร้อมที่จะเป็นหนี้แล้วจริงๆ จะได้ไม่ต้องเป็นทุกข์ เพราะเป็นหนี้ที่มากเกินพอดี วันนี้ ZA.IN.TH จึงจะมาแนะนำการสำรวจตัวเองก่อนการที่จะสร้างหนี้ เป็นการสำรวจตัวเองเบื้องต้นง่ายๆ 3 ขั้นตอน ดังนี้

สารบัญ

ความจำเป็นในการสร้างหนี้ความสามารถในการชำระหนี้ความเสียหายที่จะเกิดขึ้น หากจัดการหนี้ไม่ได้Author: ผู้เชี่ยวชาญการเงินการลงทุน ซ่าอินไทย

ความจำเป็นในการสร้างหนี้

มื่อจะเป็นหนี้ เราควรมีเหตุผลในการก่อหนี้ เป็นหนี้ที่ดี หนี้ที่จะสร้างอนาคตที่มั่นคง เช่น หนี้บ้าน หนี้เพื่อการศึกษา และที่สำคัญเป็นหนี้ในจำนวนที่พอเหมาะพอดี ไม่ก่อหนี้เกินตัว คือ ไม่ควรมีหนี้เกิน 50% ของสินทรัพย์ เช่น คุณโยโย่ มีบ้าน มีรถ มีเงินลงทุนและสินทรัพย์อื่นๆ รวมทั้งสิ้น 2,000,000 บาท เพื่อไม่ต้องแบกภาระหนี้สินที่มากเกินตัว คุณโยโย่ไม่ควรมีหนี้สินเกิน 1,000,000 บาท เป็นต้น ใครกำลังจะกู้เงินซื้อบ้าน ซื้อรถ ซื้อโทรศัพท์ใหม่ ต้องลองทบทวนสถานะทางการเงินที่แท้จริงของตัวเองดูว่า เราควรซื้อบ้านหลังใหม่ 300 ตารางวา หรือว่า 60 ตารางวา เราควรซื้อโทรศัพท์มือถือราคา 5,000 บาท หรือ 50,000 บาท การเป็นหนี้ตามความจำเป็น เป็นหนี้ไม่เกินตัวสำคัญที่สุด ใครตัดสินใจตาม “ความจำเป็น” ได้บ่อยๆ ไม่ปล่อยใจไปกับ “ความต้องการที่เกินจำเป็น” รับรองเป็นหนี้ไม่เกินตัว

ความสามารถในการชำระหนี้

สำหรับความสามารถในการจ่ายหนี้จะพิจารณาจากรายได้ที่หาได้ในแต่ละเดือน เพื่อให้การดำเนินชีวิตในแต่ละเดือนเป็นไปอย่างปกติสุข ยอดผ่อนชำระหนี้ในแต่ละเดือนรวมแล้วไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ เช่น คุณบีบีมีรายได้เดือนละ 30,000 บาท คุณบีบีควรผ่อนหนี้ไม่เกินเดือนละ 12,000 บาท (30,000 x 40%) หากภาระผ่อนชำระหนี้ในแต่ละเดือนมากกว่า 40% ของรายได้ อาจจะทำให้คุณบีบีมีเงินไม่พอใช้จ่ายในแต่ละเดือน จนอาจจะต้องกู้เงินเพื่อเป็นสภาพคล่อง หรือเพื่อกินเพื่อใช้ในแต่ละเดือน และอาจเป็นเหตุให้คุณบีบี ติดอยู่ในวังวนแห่งการเป็นหนี้ที่ไม่สิ้นสุด!!!

ความเสียหายที่จะเกิดขึ้น หากจัดการหนี้ไม่ได้

ภาพสำคัญภาพหนึ่งที่ผู้กู้ควรจะนึกถึงก่อนจะเป็นหนี้หรือก่อหนี้เพิ่ม ก็คือ หากไม่สามารถผ่อนชำระหนี้สินได้ อะไรจะเกิดขึ้นบ้าง เช่น บ้านหรือรถโดนยึด ถูกฟ้องล้มละลาย ถูกให้ออกจากการงาน ลูกต้องออกจากโรงเรียน เป็นต้น เพราะเหตุการณ์ไม่คาดฝัน หรือเหตุฉุกเฉินทางการเงินเกิดขึ้นได้เสมอ การนึกถึงความน่ากลัว ความเสียหายรุนแรงที่จะเกิดขึ้นไว้บ้างจะทำให้เราไม่ประมาท มีความระมัดระวัง รอบคอบในการวางแผนและการตัดสินใจ รวมทั้ง จะสร้างพลังผลักดันให้เรามีแรงกายแรงใจสู้จนรอดพ้นจากความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นจากความเสียหายเหล่านั้นได้

การที่จะสร้างหนี้ไม่ควรทำตามกระแสสังคม โดยเฉพาะกระแสในโลกโซเซียลและเกมการตลาดที่รุมเร้าอยู่รอบตัว เช่น บริโภคหรือท่องเที่ยวตามที่เกินความจำเป็น ให้ซื้อบ้าน ซื้อรถ ในราคาที่พอเหมาะพอดีกับความสามารถในการจัดการหนี้สิน เงินในอนาคตที่ถูกดึงมาเพื่อเพิ่มความสุข ความสะดวกสบายในปัจจุบัน จึงอาจสร้างปัญหาตามมาอย่างไม่จบไม่สิ้น คุณต้องสำรวจตัวเองให้รอบด้านเสียก่อนที่จะเริ่มการสร้างหนี้คงต้องทบทวนสถานการณ์ทางการเงินของตัวเองให้ดีๆ อีกหลายๆ รอบ จะได้ไม่ต้อง “ทนทุกข์ระยะยาว จากความสุขระยะสั้น”