สำหรับคนที่กู้เงินสินเชื่อเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ ซื้อสินค้าต่างๆ แล้วพบกับปัญหาที่ว่ายิ่งผ่อนนาน รู้สึกว่าดอกเบี้ยมาก บานปลาย จึงทำให้เกิดความรู้สึกว่าในเบื้องต้นอาจจะไม่ลด คำถามที่ก็ผ่อนเท่าเดิมทุกๆเดือนอย่างมีวินัย วันนี้เราจึงจะมาคลายความสงสัย เพราะสิ่งที่ซ่อนอยู่ในปัญหาลิเวอร์พูลวิธีการคิดอัตราดอกเบี้ยนั้นเอง ซึ่งในบทความนี้เราจะเสนอความรู้เกี่ยวกับ อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ซึ่งถ้าหากสรุปความหมายง่ายๆของอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก คือ การที่เราผ่อนชำระในแต่ละงวด จะทำให้เงินต้นลดลง ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเราก็จบลงไปด้วย

อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก

ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) เป็นหลักการคำนวณอัตราดอกเบี้ยแบบหนึ่งของสินเชื่อ ส่วนมากแล้วพบในสินเชื่อประเภทซื้อบ้าน โดยคำว่า “ลดต้น” หมายถึง เงินต้นที่ขอสินเชื่อ ซึ่งจำนวนนี้จะถูกนำมาคิดอัตราดอกเบี้ยในแต่ละงวด เมื่อเราจ่ายเงินชำระในแต่ละงวดแล้ว จะถูกแบ่งเงินไปลดจำนวนเงินต้น ซึ่งเงินจำนวนนี้ก็จะลดลงไปเรื่อยๆ ตามจำนวนเงินที่เราจ่ายไป ส่วนคำว่า “ลดดอก” หมายถึง ดอกเบี้ยที่เราจะต้องจ่ายในแต่ละงวด แต่ดอกเบี้ยนี้จะลดลงเรื่อยๆตามจำนวนเงินต้น นั่นหมายความว่า ยิ่งเงินต้นลดเยอะเท่าใด ดอกเบี้ยก็ยิ่งน้อยลงเท่านั้น แล้วเมื่อเงินต้นและดอกเบี้ยลดลง แต่บางครั้งเราอาจจะจ่ายเงินค่างวดในแต่ละเดือนเท่าเดิมเนื่องจาก จำนวนที่จ่ายไปนั้น ส่วนที่ลดลงจากดอกเบี้ยจะถูกนำไปหักเงินต้นด้วย

ตัวอย่างการคำนวณอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก

สมมุติว่า เราขอสินเชื่อ 20,000 บาท โดยมีอัตราดอกเบี้ย 12% ต่อปี แบบลดต้นลดดอก สัญญาผ่อนชำระ เดือนละ 2,000 บาท 

ดอกเบี้ย 12% จะเท่ากับ 2,400 บาทต่อปี  โดยที่ 1 ปี เท่ากับ 12 งวด คิดเป็นดอกเบี้ยงวดละ 200 บาท งวดแรกชำระเงิน 2,000 บาท โดยจะแยกเป็นเงินต้น 1,800 บาท และดอกเบี้ย 200 บาท

ยอดเงินต้นหลังเราดำเนินการชำระงวดในแรกแล้วจะคงเหลืออยู่ที่ 18,200 บาทดอกเบี้ย 12% จะเท่ากับ 2,184 บาทต่อปี  โดยที่ 1 ปี เท่ากับ 12 งวด คิดเป็นดอกเบี้ยงวดละ 182 บาท งวดต่อไป ชำระเงิน 2,000 บาท โดยจะแยกเป็นเงินต้น 1,818 บาท ดอกเบี้ย 182 บาท

ยิ่งเราจ่ายค่างวดในแต่ละเดือนมากเท่าไร อยู่ที่เกินจากดอกเบี้ยจะถูกนำไปตัดกับเงินต้นมากขึ้นเรื่อยๆ และเมื่อตัดเงินต้นเยอะเท่าไร งวดต่อๆไปจะจ่ายดอกเบี้ยถูกลงเพิ่งขึ้น หากเรามีเงินก้อนจำนวนมากเราสามารถจ่ายเพื่อให้ เงินต้นลดลงไปมากยิ่งขึ้น หากเรามีเงินมากพอเราสามารถนำเงินก้อนมาปิดยอดก่อนถึงกำหนดชำระได้ด้วย แต่ก็ขึ้นอยู่กับสัญญาในแต่ละบริษัท ซึ่งอาจจะต้องเสียค่าธรรมเนียมในการปิดยอดก่อนเวลาด้วย เนื่องจากทำให้บริษัทเสียกำไรบางส่วนในการปิดยอดนี้

ข้อดีของอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก

หนี้หมดไวขึ้น เพราะดอกเบี้ยลดลงเรื่อยๆและหักเงินต้นเพิ่มขึ้นทุกเดือน มีน้อยจ่ายเท่าเดิม มีมากจ่ายเพิ่มได้ ไม่จำกัดยอดสูงสุดของการจ่ายในแต่ละงวด ยิ่งมีมาก ยิ่งลดเงินต้นได้เร็ว สามารถปิดยอดได้เมื่อต้องการ

Author: ผู้เชี่ยวชาญการเงินการลงทุน ซ่าอินไทย

ติดตามข่าวสารการเงินการลงทุนทุกรูปแบบได้ที่นี่